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要在眉山买房,房贷额度怎么控制

作者:眉山房产 原创作者:眉山房产 来源:眉山楼盘 2017-08-03 17:10
眉山房产,要在眉山买房,房贷额度怎么控制。 一、房贷额度由哪些因素决定 1、公积金贷款 公积金贷款额度主要受到了首付比例、房屋评估值、贷 ..
眉山房产,要在眉山买房,房贷额度怎么控制。
一、房贷额度由哪些因素决定
1、公积金贷款
公积金贷款额度主要受到了首付比例、房屋评估值、贷款最高限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与借款人年龄、缴存基数等因素影响,各地公积金中心对额度的规定有差异。所以公积金贷款额度的影响因素,具体要看各地公积金中心的规定。
2、商业贷款
影响商业贷款额度的因素包括首付、房屋评估值、借款人还款能力、个人征信、房屋房龄等。需要注意的是,各家银行对还款能力的要求比较一致,月收入≥房贷月供X2。其他因素会因银行不同而产生差异。总之,申请贷款前,先要通过银行、公积金中心了解相关政策要求,购房人根据自身情况作出选择。
二、在实际申请过程中,房贷额度不够怎么办?
1.公积金贷款额度低
公积金额度不够,有两种解决方法。
1)申请组合贷款
组合贷款,顾名思义就是将商业贷款和公积金贷款组合起来的贷款方式。举个例子,假如北京一套300万的房子,除去首付105万,还剩下195万要申请贷款,而北京公积金贷款最高限额为120万,除去这120万剩下的75万向银行申请组合贷款。需要注意的是,并不是所有银行都接受组合贷款,因为一套房产不能同时抵押给两家银行,所以通常组合贷款中的公积金部分、商业贷款部分最好在一家银行办理才行。另外由于涉及了公积金中心、银行多个机构,组合贷款办理周期通常要3个月以上,着急贷款的购房人要慎重考虑下。
2)先申请商业贷款,再用公积金余额冲抵房贷
还有一种方式就是放弃公积金贷款,直接申请商业贷款,贷款成功后,可以提取公积金偿还房贷月供。全部选择商贷的好处是,放款时间相对快些,通常2周-1个月左右就行,只要符合银行相关条件,都能贷到期望额度。不过商贷的问题是,贷款利率比公积金高一些,如果贷款年限长就需要承担更多利息。
2.月收入不符合银行要求,不能获得足额贷款
正如上面所说,银行对贷款人月收入的要求是不低于房贷月供的2倍。如果月收入不符合这个要求,已婚人士可以夫妻双方共同申请贷款,只要两人的收入加在一起符合要求就行。
近日,银监会明确指示各银行加强对购房人收入证明、银行流水的审查,想通过开具假收入假流水蒙混过关的人,最好不要铤而走险,否则被发现后不仅贷款泡汤了,还要承担骗贷的法律责任。
3.征信有逾期,贷款额度被降低
征信方面,银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录,有的银行会看更长时期内的征信,要求会有差异,连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。逾期额度较小,银行会酌情考虑发放贷款,但有可能会被降低贷款额度。
临近年底,银行加强了房贷审查力度,以前能申请到的额度说不定被降低或干脆拒贷。所以购房人平时就要养成按时还款的习惯,形成良好的信用记录,避免出现额度危机。
个人信用问题,买房需要贷款,公积金是很划算的。
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